Одинокие женщины и ипотечный капкан
Хотя со времени распада Советского Союза прошло не так уж много времени, но положение российской женщины сегодня изменилось весьма существенно по сравнению с советским периодом. При этом сложилась несколько парадоксальная ситуация. Казалось бы, что сегодня у женщин, которые живут по принципу "я всего в этой жизни добьюсь сама" – гораздо больше возможностей. На самом деле подобная ситуация характерна только для очень небольшой прослойки женского населения – для большинства женщин ситуация по сравнению с советскими временами резко ухудшилась.
Формально, женщины, которые предпочитали делать карьеру без мужской поддержки, в СССР не поощрялись. Советский Союз, в противовес капиталистическим странам, культивировал коллективизм, поддерживал институт семьи как самую минимальную общественную единицу (ячейку) общества и совершенно не одобрял индивидуалистическое поведение: к примеру, с 1941 года существовал налог на холостяков, а одиноким женщинам, имеющим ребенка, выплачивали микропособие на детей в районе 5 рублей в месяц, чего хватало лишь на пару бутылок вермута…. Все это так. Тем ни менее, такие женщины, как главная героиня фильма "Москва слезам не верит", существовали в реальности, хотя это не было массовым явлением. Большинство одиноких советских женщин, в том числе матерей-одиночек, ничего особенного в жизни не добивались, но благодаря тому, что государство в поздний советский период (в 70-80-е годы) обеспечивало всем трудящимся вполне достаточный для жизни набор социальных благ - даже одинокая мать с ребенком, имея самую обычную работу (например, учителя или бухгалтера), могла вполне сносно жить. Чем конкретно помогало государство? Оно давало более-менее нормальную зарплату (100-120 рублей), оказывало бесплатную медицинскую помощь, пристраивало детей в сады-ясли (хотя попасть туда было не так просто), обеспечивало детям бесплатное образование, включая высшее, дотировало все основные продукты питания, держало минимальные цены на билеты (включая и железнодорожные), предоставляло жилье (квартира, общежитие).
В настоящее время возможности людей взметнулись буквально до небес и теоретически для женщин, которые желают "делать себя сами" (без участия мужчин) открылись более широкие перспективы. Активная женщина может открыть свой бизнес и быть преуспевающей бизнесвуман. Вот только есть одно "но": все, что вы читаете про современных российских бизнесвуман в журналах для женщин — чаще всего, откровенная неправда. Большая часть этих selfmadewoman просто жены или любовницы богатых мужчин (классический пример – Батурина). На практике успешно реализовать стратегию "я добьюсь всего в этой жизни сама" могут лишь немногие. В стране, где нет рыночной экономики, а существует, по выражению С.Белковского, "экономика РОЗ" (распил, откат, занос), преуспевают в большинстве случаев люди с криминальными наклонностями, которые мошенничают, воруют, берут взятки, а в самом лучшем варианте — могут эту взятку дать. Причем такие индивиды никогда не работают в одиночку — чтобы не загреметь за решетку и не потерять бизнес, они вынуждены работать в команде, да еще и под хорошей "крышей". В стране, где успеха добиваются чаще всего настоящие банды, скромно именуемые в новорусском языке "бригадами", концепция "я все сделаю сама" работает очень плохо. Есть, разумеется, рабочие места, где можно честно заработать неплохие деньги (просто работая за зарплату), но такие места ограничены, и попасть на них нелегко — "Газпром" в стране один, а желающих протирать штаны (юбки) в его офисах много. Большинство женщин в современной России ждут лишь рабочие места продавщиц и разного рода менеджеров. А это означает, что даже в крупных городах редко какая женщина (даже с высшим образованием) будет получать больше 30-35 тысяч рублей (1000 $) в месяц. Эта зарплата, по сути, равняется тем 100-120 рублям, которые полагались большинству служащих в СССР (рабочие иногда получали и побольше).
И вот на эту тысечедолларовую зарплату (а часто и еще меньшую) одинокая женщина должна обеспечить себя всем необходимым. При этом ничего бесплатного в этой жизни ей почти никто не дает и не обещает. Даже формально бесплатные услуги в сфере образования и медицины по факту оказываются платными. В такой ситуации решающим моментом в более-менее успешной реализации жизненной стратегии одинокой женщины является наличие у нее жилплощади. Если у нее есть в собственности (на условиях социального найма) квартира (обычно доставшаяся от предков), то можно плюнуть на этих ничтожных и никчемных мужиков и строить свою жизнь, опираясь только на свои силы, а вот если нет..... Если нет жилья, то женщин на определенном этапе их жизни подстерегает искусно расставленная западня, в которую они наверняка попадут. И как в любой западне — ничего хорошего их не ждет. А попасть в ловушку очень просто: нужно пойти в банк и взять ипотечный кредит на покупку квартиры.
Среди моих знакомых таких женщин несколько и их истории поразительно похожи. Обычно все происходит примерно так. Тысячи молодых людей, как мужчин, так и женщин, после окончания школы приезжают в крупные города из провинции: в современных условиях, когда размеры зарплат в крупных городах и небольших городках (поселках) различаются в разы, это самое обычное явление — вся молодежь желающая работать, да и просто жить в более интересном месте, перебирается в ближайший крупный город. Именно там обычно находятся и высшие учебные заведения, что облегчает адаптацию к большому городу. Чаще всего, девушки - будущие одинокие женщины сначала учатся в ВУЗе и живут в общежитии (на съемной квартире), одновременно работая, потом снимают квартиры с подругами, с другом или мужем (или живут у него), и где-то ближе к тридцати, пережив несколько романов (браков), многие женщины оказываются в ситуации, когда мужика нет, зарплата небольшая, жить где-то надо, а после нескольких лет скитания по общагам и чужим квартирам безумно хочется свое жилье.
Момент перехода к жизненной стратегии "я сделаю все в этой жизни сама" совпадает с окончательным разочарованием в мужчинах: женщина приходит к выводу, что настоящие мужики нынче перевелись, мужик пошел какой-то никудышный и недоделанный - с ним никакой семьи не создать. Тем более, что женщине уже тридцать и жизнь вроде как идет к концу... (это не я так думаю — такие идеи популярны среди женщин). Таким образом, мечты о счастливом браке и о мужчине, который будет решать все ее проблемы, рассыпались в прах, и ничего не остается, как надеяться только на свои силы. А значит, на горизонте начинает маячить ипотека.... Ведь женщина — она как птица: ей нужно свое гнездо, которое она будет обустраивать. В родительское гнездо возвращаться не хочется, на свое денег не хватает, но к счастью, добрые люди придумали ипотеку! И вот одинокая женщина идет в Сбербанк и берет кредит лет на 10-15 под 10-12 годовых, по которому она ежемесячно должна отдавать половину зарплаты банку. Одинокая, но почти счастливая женщина вселяется в свою собственную квартиру и кажется, что все хорошо.
На самом деле птица оказалась в клетке и хоть она и певчая, вероятнее всего ее ждет судьба обычной курицы — ее зарежут. Фигурально выражаясь, конечно.
Итак, почему нельзя влезать в ипотеку на длительный срок при маленькой зарплате? И тем более нельзя, если вы одинокая женщина.
Во-первых, уже несколько лет (примерно с 2007 года) купить жилье в России людям с небольшими доходами (так называемым "старым русским") абсолютно нереально. Жилье благодаря "мудрой" политике нашего правительства, запустившего программу "доступное жилье", из просто жилья, которое трудно купить, но все-таки можно, превратилось в совершенно недоступное жилье — в настоящий предмет роскоши. Цены на жилье в городах в 2005 году и теперь различаются в разы! Если мы возьмем начало "нулевых", то рост цен вообще выглядит фантастически: в Екатеринбурге в 2001г. метр жилой площади в среднем стоил около 15 тыс. рублей — в 2012 году эта сумма возросла до 67 тысяч рублей! Резкий рост на жилье совпал с активным развитием ипотечного кредитования и одновременным резким ростом цен на нефть на мировых рынках, что привело к притоку ликвидности на российский рынок. Вот статистика по выдаче ипотечных кредитов в России с момента, когда выдача кредитов резко увеличилась: в 2006г. - 204,1 тыс., в 2007г. - 214,2 тыс., 2008г. - 349,5 тыс., 2009г. - 130,1 тыс. (кризисный год), 2010г. - 301,4 тыс., 2011г. - 520,8 тыс. кредитов! Понятно, что при ограниченном рынке жилья, который существует в России, и таком количестве выдаваемых кредитов, цены будут держаться на искусственно высоком уровне. Сотни тысяч человек ежегодно покупают жилье, которое они купить не могут. Вместо реальной стоимости обычной 2-х комнатной квартиры (около 50 кв. метров) в панельной многоэтажке в крупном городе в 1 млн. рублей, во многом благодаря ипотеке мы имеем стоимость раза в три выше. Ипотека раскрутила рост цен на жилье, а потом им помогли те спекулянты, которые стали скупать квартиры для последующей перепродажи, что еще больше разогрело рынок. Примерно с 2007 года цены на жилье в российских городах просто запредельные — они выше, чем в большинстве европейских стран в сопоставимых населенных пунктах, а наши зарплаты, как правило, недотягивают до европейских — и существенно. Будучи несколько раз в Праге, я постоянно сравнивал цены на жилье там с ценами в Екатеринбурге (города вполне сопоставимы по численности жителей, но совершенно различаются по качеству жизни). При этом цены на жилье в Екатеринбурге выше, выбор жилья в разы меньше, а средняя зарплата екатеринбуржцев примерно на 50 процентов ниже, чем у пражан.
Сверхвысокие цены на жилье и низкие доходы населения приводят к двум другим негативным факторам при взятии ипотечного кредита: маленькому первоначальному взносу за жилье и длительным срокам ипотечных выплат (нередки сроки 10-15 лет), что в свою очередь ведет к существенной переплате за и так уже дорогущее жилье.
Очевидно, что сверхдолгосрочное планирование своей жизни (а заглянуть лет на 15 вперед - это именно такое планирование) и предположение о том, что все это время одинокая несчастная женщина будет способна получать доходы не менее тех, с которыми она надела на шею ипотечную петлю, - это очень смелый поступок. Я бы даже сказал - безрассудный. Даже, если вы не слышали мудрую русскую поговорку "от тюрьмы и от сумы не зарекайся", все равно любому человеку понятно, что так далеко в будущее заглянуть никто не может и чем на больший срок мы строим свои планы, тем больше они корректируются. Любые планы: хозяйственных субъектов, государства, да и личные тоже. Если взять долгосрочные государственные планы, которые публиковались лет 5-10 назад, то мы неизбежно придем к одному выводу: ни один такой план ни разу не был выполнен. На этот случай есть еще одна мудрая поговорка: "человек предполагает, а Бог располагает".
Итак, какие угрозы таит будущее для бедной одинокой женщины, взявшей ипотечный кредит в наши дни, и планирующей выплачивать его не менее 10 лет ?
Первое. Доходы у заемщика по различным причинам могут резко снизиться — настолько, что если их и будет хватать на выплату ежемесячного ипотечного платежа, то на все остальное будет явно недостаточно (вынужденная смена работы, снижение зарплаты без смены работы, болезнь, инвалидность и т.п.). Таким образом, женщина живущая в своей квартире, и получая зарплату или пособие достаточные для нормальной жизни, фактически скатится к нищенскому существованию.
Второе. Обязанность платить каждый месяц немаленькую сумму банку серьезно ограничивает возможность для женщины-заемщицы сменить работу. Новая работа может быть лучше прежней по всем параметрам, но если за нее платят хотя бы на несколько тысяч рублей меньше — она не подойдет.
Третье. Купленная в ипотеку недвижимость ограничивает возможности человека по переезду на другое место жительства. Она находится в залоге у банка, что усложняет ее продажу и снижает ее стоимость на рынке. Продать ее возможно, если будет согласие банка, а оно будет в том случае, если банку будет возвращен кредит, но чтобы вернуть кредит нужно получить деньги с покупателя! В общем, продать заложенное банку жилье можно, если сильно постараться (т.е. это настоящий "геморрой"), но получить какой-то доход с этой операции трудно. Таким образом, возможный переезд (например, связанный с новой более высокооплачиваемой работой) сдерживается тем, что никаких финансовых средств на переезд и обустройство на новом месте после продажи жилья у человека не будет.
Четвертое. При возникновении острой необходимости обзаведения потомством, на что многие женщины решаются и при отсутствии постоянного партнера, одинокая ипотечница десять раз подумает, прежде чем родить. Рождение ребенка угрожает выплатам по ипотечному кредиту, а, следовательно, должно быть отложено. На годы ближе к пенсии...
Пятое. Ежемесячные выплаты по кредиту обычно несколько выше, чем ежемесячная оплата аренды однокомнатной квартиры (комнаты), что приводит к ухудшению качества жизни человека на длительный период (на годы!). Разница даже в пять тысяч рублей в месяц для женщины, получающей 25-30 тысяч, - существенная сумма. "Ипотечная женщина" меньше путешествует, меньше посещает развлекательных заведений, экономит на еде, хуже одевается и ограничивает себя в других, ранее доступных тратах.
Шестое и самое главное.
Человек, повесивший себе на шею ипотеку, становится особенно беззащитен во время экономических кризисов. Это главная причина, почему долгосрочные кредиты брать ни в коем случае нельзя. Во время экономического кризиса обязательно происходят следующие события: множество людей теряют работу из-за банкротств компаний и сокращения работников на работающих предприятиях, а те, кто не потерял работу — теряют в доходах, что неизбежно приводит к разорению множества людей, взявших кредиты. Во время кризиса также падают цены на недвижимость — это значит, что банк, забравший у неплательщика по кредиту заложенное имущество, и продавший его, вполне вероятно получит сумму меньше, чем долг заемщика по этому кредиту.
Вот наглядный пример для всех заемщиков. В 2007 году в США начался финансовый кризис, разразившийся как раз из-за выдачи необеспеченных ипотечных кредитов. Банки, выдававшие кредиты кому угодно, вдруг оказались перед угрозой банкротства, что обрушило финансовые рынки, привело к закрытию кредитных рынков, а это отразилось на всей реальной экономике - масса предприятий обанкротилась (особенно в строительной сфере) и миллионы (!) людей оказались без работы. По данным статистики работу потеряли около 8 млн. американцев. А многие из этих миллионов должны были не просто что-то есть, но и платить платежи по кредитам. Банки стали забирать дома, которые были у них в залоге и продавать по стоимости гораздо ниже, чем их покупали разорившиеся заемщики. В результате люди теряли все: доходы, дома и еще оставались должны банкам по кредитам. Люди, которые думали, что принадлежат к пресловутому среднему классу, получая несколько десятков тысяч долларов в год (а иногда и сотни тысяч!), вдруг быстро оказались в положении бомжей, живущих в своих автомобилях! К 2012 году ситуация в США стала выправляться, но все равно 5,4 млн. человек живут без постоянного заработка в течение шести и более месяцев.
Теоретический риск лишиться работы и потерять жилье, купленное в ипотеку, который всегда существует при покупке жилья в кредит, в США на практике коснулся миллионов людей. Но разве это кого-то остановило в России? Как только российские банки стали вновь выдавать ипотечные кредиты в массовом порядке (в 2010 году), люди тут же начали хватать их как горячие пирожки. А много ли российских заемщиков допускают просрочки по кредитам? - Немало. Объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам постоянно растет: на конец 2007 года он составлял всего 796 млн. рублей, на конец 2008 года (кризис у нас только-только разгулялся) — 11,48 млрд. рублей, на конец 2009 года он уже составлял 31 млрд. рублей (количество выданных кредитов упало в 3 раза, а объем просрочки вырос тоже в три!), на конец 2010г. - уже 41 млрд. руб., а на конец 2011г. 45 млрд. рублей (темпы роста просрочки замедлились, но она все равно растет, хотя нам говорят, что российская экономика преодолела кризис). 45 млрд. рублей суммарной просрочки означают, что десятки тысяч людей, взявших ипотеку, по каким-то причинам не могут платить ипотечные платежи вовремя. Разве это не повод задуматься? Ведь сейчас в России никакого реального экономического кризиса не наблюдается, а тот кризис, что коснулся нас в 2008-2009 годах, продлился всего около полугода. Что же будет, если экономика России свалится в кризис на несколько лет?
А вот теперь самое интересное для всех ипотечных заемщиков. В срок до 2015 года вероятность начала сильного и долговременного экономического кризиса в России со всем букетом неприятностей ему сопутствующим составляет никак не меньше 50 %, а до 2020 года эта вероятность увеличивается практически до 100%. Здесь есть и чисто экономические объективные причины и субъективные политические, которые нет смысла в этой статье рассматривать — тем людям, которые иногда выглядывают из своей норы и интересуются, что происходит в стране и в мире, они известны.
И вот пришел кризис и каков же план "Б" заемщика, не выплатившего кредит и потерявшего работу? При кризисе, который длится годами, никакого плана "Б" у заемщика быть не может — если государство прямо не поможет такой категории людей (а государству и помогать-то будет практически нечем), то они вдобавок к потере работы (или существенной потери заработка) потеряют свое жилье и вполне возможно останутся должниками у банка. А это, как показывает зарубежный опыт, почти полный жизненный крах.
Если все мной перечисленное не пугает потенциальную ипотечную заемщицу, скажу еще пару слов про совершенно негодную жизненную стратегию одинокой женщины, которая решается на покупку жилья в ипотеку.
Возьмем ситуацию, когда женщина, мужественно преодолев все ипотечные рифы, и работая как лошадь лет 15, наконец-то внесла последний ипотечный платеж. Ура! - Мечта жизни исполнилась! И что мы имеем на момент осуществления мечты? - Одинокой заемщице уже лет 45, она по-прежнему одинока и владеет каморкой, купленной в доме, которому на момент покупки было уже лет 30, а теперь уже все 45... Иными словами, еще несколько лет и дом перейдет в категорию аварийных, а женщина к этому времени уже будет готовиться к пенсии, наслаждаясь одиночеством. - Замечательный финал великолепного плана! Остается только аплодировать! Безумству храбрых поем мы песню!
Конечно, логика принятия одинокой женщиной решения залезть в ипотечную петлю понятна. Если ты снимаешь квартиру (комнату), то ты безвозвратно тратишь свои деньги, а здесь — выплачивая ипотечный кредит — ты живешь в своей квартире, а деньги идут в ее оплату. Все вроде логично, но испытания жизнью эта женская логика не выдержит.
Так что же делать бедным женщинам, разочаровавшимся во всем и во всех в создавшихся социально-экономических условиях?
На самом деле есть более приемлемые жизненные стратегии для одинокой женщины под тридцать, разочаровавшейся в жизни и решившей идти далее в гордом одиночестве.
Первая стратегия — подходит для тех, кто решил завязать с мужиками полностью и дал обет целибата.
Заключается эта стратегия в том, что вместо главной цели "приобретение квартиры в собственность здесь и сейчас" ставится другая цель: "резкое увеличение доходов". Поскольку квартира — это недостижимая роскошь при существующем уровне доходов, то значит купить ее сейчас невозможно. Жилье придется снимать и дальше, а чтобы купить квартиру в обозримом будущем — следует увеличить свои доходы. Для этого, возможно, придется сменить род деятельности на более доходный (например, перейти в сферу рекламы или подобную ей, где возможно получать неплохую зарплату, вполне достаточную для покупки и квартиры, и автомобиля в перспективе 5-10 лет). Возможно, что нужно заняться каким-либо бизнесом. Главное — не сидеть на том месте, которое не дает необходимых доходов. При реализации этой стратегии, следует обязательно помнить, что без кризисов в ближайшее время в России не обойтись, а в кризис нужно входить подготовленной — с запасом денежных средств в разной иностранной валюте. Когда будет кризис — будет и резкое снижение цен на жилье, а если вы имеете накопления, то приобретение квартиры становится вполне реальным. Все нужно покупать вовремя: одежду покупать во время сезонных скидок, жилье — в период кризисов.
Вторая стратегия — она подходит для тех, кто не может или не хочет что-либо резко менять в своей профессиональной деятельности (может быть у кого-то есть призвание - быть, к примеру, учительницей и никем другим работать она не хочет; некоторые люди в принципе не способны заниматься бизнесом и т.д.), а, значит, увеличения доходов ждать не приходится.
Для этих женщин следует устроить перезагрузку своей операционной системы. Любая женщина, добравшаяся до своего критического возраста, знает столько, что кажется еще чуть-чуть — и у нее голова лопнет от избытка информации. На самом деле все ее "знания" в некоторых областях — это просто ненужный мусор. Как операционка на компьютере часто зависает от излишнего загрязнения операционной памяти, так и женская голова работает неправильно из-за всякого лишнего барахла.
Что нужно делать? - Во-первых, бросить читать женские журналы. Кто их читает регулярно и верит тому, что там пишут — несчастные люди. Эти журналы издаются исключительно для неудачниц. В жизни от них только вред — те, кто пишет туда статьи, сами ничего не знают. Второе, что следует делать: не слушать, что говорят подруги — все равно они все дуры! Если до сего дня они ничего путного не подсказали, то и в будущем от них ждать нечего! Их можно использовать только как психотерапевтов — чтобы поплакаться. Третье: если у вас не получилось с двумя-тремя-четырьмя-ну, в крайнем случае, пятью парнями — это ведь отнюдь не означает, что все мужчины козлы и сволочи, с которыми нельзя не иметь никакого дела! Вспомните, из-за чего вы с ними разошлись? - Наверняка из-за того, что сошлись с теми, кто вам вовсе и не подходил изначально. Любовь, как говорят, зла... Иными словами, дело-то поправимое. Теперь у вас есть опыт и знание, кто именно вам нужен. Есть цель — получить свою квартиру. В чем тогда проблема? - Не может быть, чтобы рядом с привлекательной женщиной не оказалось мужчины, которые дал бы ей не только квартиру, но и какой-то минимальный набор ласки и заботы. Если вы такого нашли, он вас не сильно раздражает и вообще человек приличный — даже не раздумывайте! - Выходите за него замуж и все! Забудьте всю чушь, что брак должен заключаться по любви. Брак по любви — чудовищнейшее изобретение массовой культуры! Что вы делали все предыдущее время? Жили с одним по любви — все закончилось плохо, с другим по любви — еще хуже, с третьим по любви... Может, хватит уже вляпываться в одно и то же? Вам нужны несбыточные мечты, о которых вы узнали из детской сказки, или реальный мужчина, который поможет их воплотить в реальность?…
Расчет — это признак разума. Отвергая его в таком важном деле как вступление в брак, одинокая женщина как раз и загоняет себя в тупик, из которого нет никакого приемлемого выхода: замуж она согласна только по большой, просто неземной любви, которой нет ни к кому из окружающих (что вполне естественно, потому что такая любовь только в кино), денег у нее на покупку жилья нет, жить где-то надо, часы тикают, снимать чужое жилье надоело, возвращаться к родителям в глухомань не хочется. И тут она находит выход — ипотека!
Я полагаю, что те одинокие женщины, кто все-таки сунули голову в ипотечную петлю, планируют не платить за кредит до самого конца, а ждут на самом деле чуда: они надеются, что приедет к ним принц на черном "мерседесе", которого она полюбит, как никто никого никогда не любил на планете Земля, а этот "принц", тоже ослепленный любовной горячкой, решит все материальные проблемы одинокой и уже немолодой, но, разумеется, по-прежнему обаятельной и привлекательной ипотечницы ("бабе скоро 45 — баба ягодка опять"). Говорить, что такое развитие событий невозможно — не буду. Всякое в жизни бывает: кто мог предположить, что Депардье приедет в Россию за российским паспортом? - Но ведь приехал!
Январь 2013 года